Si actualmente estás pagando alguna hipoteca, seguramente has escuchado en más de una ocasión que adelantar pagos no es conveniente porque todo se va al pago de intereses, pero la realidad, es que durante los primeros años del crédito hipotecario adelantar pagos es muy benéfico para tu deuda.
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Aunque es importante que antes de realizar pagos por adelantado cheques qué tipo de hipoteca tienes y cómo se encuentran tus finanzas personales, ya que si tienes otros pagos que realizar a la par de tu hipoteca, lo ideal antes de adelantar pagos es liquidar todo lo que debas primero.
Para esto es importante que cuentes con una tabla de amortización para que sepas cómo quedaran tus pagos, ya que en ella se desglosan los pagos que deberás hacer a lo largo de la vida del crédito durante cada mes. Además, se puede ver cuánto de ese dinero corresponde a lo siguiente:
- Cuánto se abona a capital
- Intereses ordinarios
- Saldo insoluto
- Costos adicionales como comisiones, bonificaciones, seguros, etc.
Esta es una buena forma de ver tu crédito a detalle con lo que será mucho más sencillo comprender cómo funciona y si te conviene adelantar pagos.
Para tomar una decisión, es importante que tomes en cuenta los siguientes factores:
Penalizaciones o comisiones
Algunas instituciones bancarias o financieras cobran costos adicionales por el adelanto de pago. Antes de realizar alguno, asegúrate de que estas no sean aplicables a tu crédito, y en caso de que sí, evalúa si te conviene pagar ese dinero extra.
En qué etapa está tu crédito
La mayoría de los créditos cobran intereses hipotecarios durante los primeros meses, mientras que en la recta final del mismo se paga solo el capital. Si tu crédito ya se encuentra en esta etapa, no tiene sentido que hagas pagos anticipados.
Reestructura
Al adelantar pagos de la forma adecuada, existen tres opciones que pueden aplicar a tu crédito:
- Disminuir el monto, pero el plazo queda igual
- Reducir el plazo
- Una combinación de ambos
Para esto es importante que sepas la diferencia entre pagos adelantados y pagos anticipados y comprender cómo funcionan para que así puedas administrarte de mejor manera.
Adelantados
Estos pagos se aplican a las siguientes mensualidades, mismas que están conformadas por capital, intereses y pagos extras. De esta forma la tabla de amortización no se altera, únicamente irás unos pagos adelante.
Anticipados
Son pagos que se aplican de forma directa al saldo insoluto del capital sin que se tomen en cuenta los intereses o los pagos extraordinarios. De esta manera, la tabla de amortización sí se modifica.
Antes de tomar alguna decisión, analiza tu deuda, compréndela y aprende a manejarla de la mejor manera.
